Kako zaščititi svojo prihodnost in finance

iStock.com/PeopleImages

Ločitve so težke. Ves čas razpada zakonske zveze lahko posameznik plava med trenutki razočaranja in ponosa, tesnobe in olajšanja. Tudi najbolj civilni nekdanji člani morajo biti pripravljeni delovati v svojem interesu, zlasti kar zadeva finance.

Da bi bolje razumeli finančni vložek v razvezi zakonske zveze, je časnik Active Times govoril z dvema strokovnjakoma za financiranje razveze zakonske zveze: Carol Lee Roberts, predsednico Inštituta za finančne svetovalce za ločitve, in Dori Shwirtz, ustanoviteljico družbe DivorceHarmony.com. Tukaj želijo, da veste o svojem denarju in ločitvi.


Najprej je ločitev draga

iStock.com/zimmytws

Po podatkih Inštituta za finančne svetovalce za ločitve (IDFA) trenutni povprečni stroški razveze zakonske zveze znašajo 15.500 ameriških dolarjev. Če bi morali zaradi razdelitve, kot mnogi, zahtevati pravdo, povprečni stroški skočijo na 19.600 USD. Ločitve niso le drage, ampak tudi dolgotrajne. Za razvezo zakonske zveze je treba v povprečju rešiti 10,7 meseca brez spora in 17,6 meseca, če gre za pravdo.


Sodni spor ni edina možnost

iStock.com/laflor

Odvetniški stroški običajno znašajo 250 USD na uro. Shwirtz predlaga, da bi se zadržali pri zaposlovanju odvetnikov in razmislili o drugih stroškovno učinkovitejših možnostih. Odločitve o izpuščajih imajo lahko drage posledice, zato temeljito raziščite vsako možno pot, preden se odločite, katera je prava za vas. Meditacija na primer parom ponuja način, da ohranijo nadzor nad ločitvijo in sami določijo pogoje, namesto da bi bili na milost in nemilost sodišču.

Preden vložite datoteko, se seznanite s svojim finančnim stanjem

iStock.com/demaerre

Pred vložitvijo ločitve Roberts in Shwirtz poudarjata, da morate temeljito razumeti svoje finančno stanje. Spoznajte svoje zavarovanje, dolgove in premoženje. V veliko zakonov, dobrih ali slabih , ena stranka običajno ureja finance za par. Vsi, 'tudi če ste zakon čudovit,' je dejal Roberts, bi morali jasno razumeti svoje mesečne stroške.


Zberite pomembne dokumente

iStock.com/Clicker

Večino potrebnih finančnih informacij, ki jih potrebujete, najdete v prejšnjih davčnih napovedih. Razveljavite morebitne izpiske bank ali podjetij in ne pozabite vključiti plačil s samodejnim plačilom. Vse informacije naj bodo organizirane in lahko dostopne.

Izplačajte skupni dolg ali refinanciranje

iStock.com/Ridofranz

Ne glede na to, kako se bo poravnala vaša razveza zakonske zveze, boste še vedno odgovorni za poplačilo skupnega dolga. Tudi če vaš odlok o ločitvi navaja, da bo vaš nekdanji dolg odplačal, je dejal Roberts, 'to ničesar ne spremeni glede vašega dolga do tretje osebe.' Torej, če bi nekdanji zakonec začel pogrešati plačila, vašo kreditno oceno lahko kmalu prizadenejo družbe za izdajo kreditnih kartic ali drugi posojilodajalci po vas za plačilo. Nikoli niste razrešeni odgovornosti za poplačilo. Roberts torej predlaga, da pari poplačajo skupne dolgove ali čim bolj refinancirajo preostali dolg na ime enega zakonca.


Zaprite skupne račune

iStock.com/Victorburnside

Shwirtz priporoča, da pari čim prej zaključijo skupne račune. To posameznikom omogoča, da dobijo popolno sliko svojega finančnega življenja zunaj zakonske zveze. Ženski inštitut za finančno izobraževanje tudi predlaga, da ločevalni pari hitro odprejo nove račune na svoja osebna imena, nato pa se odločijo za razumen način delitve denarja na skupne račune.

Oblikujte „proračun po ločitvi“

iStock.com/katleho Stojalo

Še preden je ločitev dosegla fazo 'po', Shwirtz priporoča, da ustvarite nov proračun. 'Vaši stroški se lahko podvojijo, plača pa ne,' je dejal Shwirtz. Proračun za vaše novo mesto. Upoštevati stroške razveze zakonske zveze, drage počitnice ali morebitne prihajajoče spremembe zavarovalnih načrtov, ki jih povzroči ločitev. Zdaj določite proračun, tako da boste, ko boste prejeli uradni odlok o ločitvi, imeli načrt premišljevanja.


Imeti sistem čustvene in finančne podpore je ključnega pomena

iStock.com/Tempura

'Če ste v postopku ločitve, zagotovite, da imate podporo,' je dejal Roberts. To ne vključuje samo družine, prijateljev in terapevtov ali svetovalcev, ampak tudi finančni svetovalci . Poiščite vso pomoč, ki jo potrebujete za zdrav izhod iz zakonske zveze. Finančna, družinska ali terapevtska podpora le - naslonite se na tisto, kar vam ustreza.

Začnite prihraniti nujni sklad

iStock.com/designer491

Življenje po razvezi zakonske zveze, tako kot v zakonu, lahko občasno zavije. Ko načrtujete novo življenje po razvezi zakonske zveze, razmislite o dodelitvi nujnega sklada. Obstajajo veliko preprostih načinov za začetek varčevanja . Torej, bodite pripravljeni na kakršne koli nesrečne finančne nezgode, tako da rezervirate vse, kar lahko prihranite.


Preglejte vsa sredstva

© Calvin L. Leake - Dreamstime.com

Upoštevajte vse svoje premoženje, saj ga bo morda treba deliti v okviru razveze zakonske zveze. Se štejejo tudi sezonske vstopnice za vaše najljubše moštvo ali prevožene kilometre, je dejal Shwirtz. Da o vozilih, gospodinjskem pohištvu, nobenem ne govorimo umetnost ali starine , časovni zakupi in vračila davkov, zavarovalne police, pokojninski načrti in podjetja.

Ne pozabite, da delitev 50/50 ni vedno pravična

iStock.com/andyKRAKOVSKI

Pri delitvi sredstev ne pozabite, da se vsa sredstva ne vrednotijo ​​enako. Na primer, dva sredstva z enako nominalno vrednostjo, recimo hiša v višini 250.000 USD in pokojninski načrt v višini 250.000 USD, nista enaki. Hiša zahteva vzdrževanje. 'Plačati morate davke na premoženje, z njim je verjetno povezana hipoteka,' je dejal Roberts. The pokojninski načrt vendar ne zahteva dodatnih sredstev. Namesto tega raste in dozori na davčni ugodnosti. Predlaga torej, da nekaj let vnaprej figurativno izvedemo poravnavo in preizkusimo dolgoročni vpliv.

‘Daj si starševski klobuk’

iStock.com/PeopleImages

Ko sta se dva starša ločila, je Shwirtz dejal: 'V resnici si prizadevate za skupen cilj.' Ta cilj je najboljši scenarij za vašega otroka. 'Zelo, zelo pomembno je, da oba starša poskrbita, da otroka držita v ospredju,' je dejal Roberts. To pomeni, da se vzdržijo spreminjanja otroških obštudij in uniform v pogajalski žeton. Igrajte čisto. Naj bo vaš otrok ponosen.

Razmislite, kdo bo otroke označil za vzdrževane osebe

iStock.com/SolStock

Pred razvezo zakonske zveze se morajo starši dogovoriti, kdo bo otroka zahteval kot vzdrževanega družinskega člana in s tem potencialno upravičeni do dodatnih davčnih ugodnosti. Običajno je, da skrbniški starš, tisti, ki z otrokom preživi več kot pol leta, zahteva, da sta vzdrževana oseba. Vendar pa je Roberts dejal: 'Ni neobičajno, da se ločeni pari izmenjujejo.' To pomeni, da eden od staršev eno leto otroka šteje za vzdrževanega, drugi pa drugo leto. Pred tem je pojasnila, da ko bi gospodinjstva z enim delavcem bila norma, bi primarni hranitelj zahteval otroka, ker so imeli več obdavčljivega dohodka. Starši, ki si enakomerno delijo odgovornost za vzgojo otroka, lahko glede na porast gospodinjstev z dvema delavcema bolj prožno premikajo odvisni status naprej in nazaj.

Zaščitite zakonca in preživnino za otroke

iStock.com/ArthurHidden

Med postopkom razveze zakonske zveze se lahko eni stranki naloži plačilo drugi v obliki zakonske ali otroške preživnine. Za prejemnico je pametno dohodkovni tok zaščititi z zavarovanjem. 'Recimo, da naj bi en zakonec mesečno plačeval 1200 dolarjev preživnine,' je dejal Roberts. 'Želite zagotoviti, da bog ne daj, da bi se kaj zgodilo s tem zakoncem, da bi morali vsak mesec ta dohodek nadomestiti.' Roberts priporoča zaščito dohodka od preživnine z življenjskim in invalidskim zavarovanjem.

Lahko izpolnjujete pogoje za bivanje na zavarovanju nekdanjega združenja do 36 mesecev

iStock.com/FatCamera

COBRA, prečiščeni zakon o usklajevanju proračuna Omnibus, strankam, ki se ločujejo, omogoča, da ostanejo na zavarovanju, ki ga zagotavlja nekdanji zakonec, do 36 mesecev po ločitvi. Po navadi v okviru COBRA je upravičencem, ki so bili zavarovani po načrtu pred kvalificiranim dogodkom, zagotovljeno le 18 mesecev dodatnega zavarovalnega kritja. Vendar pa peščica dogodkov - smrt, ločitev ali kvalifikacija za Medicare - sproži dodatno 18-mesečno podaljšanje. Če želite izkoristiti to določbo COBRA, morate o tem obvestiti svojega delodajalca v 60 dneh po razvezi zakonske zveze.

Če prodajate zakonski dom, lahko izključite kapitalske dobičke, tudi če ste se odselili

iStock.com/benedek

Po prodajo stanovanja , IRS dovoljuje, da pari, ki vlagajo skupaj, izključijo kapitalske dobičke do 500.000 USD iz svojega obdavčljivega dohodka. Posamezniki lahko izključijo le 250.000 USD. Običajno se izključitve odobrijo, če oseba ali par prebiva v domu dve od petih let pred prodajo. Ko pa se proda dom z imenoma obeh razvezanih strank, lahko vsak posameznik izključi 250.000 USD, tudi če samo ena stranka izpolnjuje pogoj za prebivanje. 'Davčna zakonodaja omogoča uporabo obdobja uporabe nekdanjega zakonca,' je dejala Robertsova. 'Ne silijo te, da ostaneš v isti hiši z nekom, od katerega si se pravkar ločil, kar je verjetno čudovita ideja.'

Ločitev nad 50 let, naraščajoč trend, ima resne finančne posledice

iStock.com/Dean Mitchell

Stopnje ločitev so se pri ljudeh, starih 50 let in več, od leta 1990 do leta 2015 približno podvojile. Poimenovana 'siva ločitev', zakonska ločitev v starejših letih ima lahko škodljive učinke na zdravje posameznika: fizično, duševno in finančno. Po navedbah IDFA po sivi ločitvi ženske doživljajo 45-odstotni padec življenjskega standarda, moški pa 15-odstotni padec. Študija iz leta 2017 je pokazala, da imajo ameriške ženske, stare 63 let in več, ki so bile prej sive ločitve, stopnjo revščine 27% večjo kot katera koli druga skupina v tej starosti. 'Tudi delitev sredstev za upokojitev pri 30 letih nikomur ni zabavna,' je dejal Roberts. 'Toda za povrnitev je treba daljše obdobje.'

Ko je ločitev dokončana, posodobite vse dokumente

iStock.com/jeffbergen

'Ločitev je moteča,' je dejal Roberts, 'zato obstaja težnja, da bi bilo kot' oh bog, to je končno končano. 'Toda dokler niso končani vsi papirologi, v resnici še ni končan.' To pomeni, da popravite vse upravičence v vseh načrtih in oporokah, ne glede na to, ali nameravate zadržati ali odstraniti nekdanjega s seznama upravičencev. Nekatere države imajo statut o samodejnem preklicu, ki samodejno razveljavi status upravičenca zakonca v času ločitve.

Posodobite obrazec W-4 in se pripravite na davčno pretresanje

© Raquelsfranca - Dreamstime.com

Po posodobitvi upravičencev posodobite tudi svoj davčni obrazec W-4. To vas označuje za samsko osebo, ki ni poročena in s tem vpliva na vaše davčne odtegljaje dohodnine. Nekateri ločenci lahko vložijo vlogo „nosilca gospodinjstva“, kar pomeni, da niso poročeni in plačujejo več kot polovico stroškov vzdrževanja doma zase in za kvalificiranega otroka ali vzdrževanega družinskega člana. Tudi če ločitveni sporazum enemu od staršev daje pravico, da zahteva otroka kot vzdrževanega družinskega člana, lahko drugi še vedno vloži vlogo „nosilca gospodinjstva“, če je otrok živel v njihovem domu več kot pol leta. Če razveza zakonske zveze ne bo dokončana do konca leta, lahko ločitveni pari vložijo bodisi skupno vrnitev bodisi ločene poroke.

Odrasti finančno neodvisno

iStock.com/Elitsa Deykova

Konec zakonske zveze pomeni začetek novega življenjskega poglavja. Uporabite to čisto ploščo kot priložnost za finančno rast, ne glede na to, kako je videti za vas. Začnite z izvajanjem teh finančnih sklepih.

Več iz The Active Times

Kako se rešiti pred nakupom ponarejenih izdelkov po internetu

Napake pisarniškega etikete, ki se jim je treba izogniti

Osebnostne lastnosti podjetnika

Povprečna cena stanovanja v vsaki državi

Kako biti bolj vzdržni v svojem vsakdanjem življenju